Lebensversicherung: Test & Vergleich

Mit jeder Lebensversicherung wird das Risiko des Ablebens während des Versicherungszeitraumes finanziell abgesichert. In einer Familie, einer Partner- oder in einer Lebensgemeinschaft ist Versicherungsnehmer jeweils derjenige mit dem Monatseinkommen, von dem der laufende Lebensunterhalt bestritten, in dem Sinne bezahlt wird. Diese Einnahme entfällt mit dem Tod des Versicherten. Die regelmäßig wiederkehrenden Ausgaben bleiben unverändert bestehen, und oftmals kommen noch neue, bisher nicht vorhandene Kosten hinzu. Zu deren Finanzierung dient die Lebensversicherung, die beim Tod des Versicherungsnehmers fällig wird. Abhängig von der Versicherungsart setzt sich der Zahlbetrag aus den drei Bestandteilen Versicherungsbeitrag, Habenzinsen sowie Überschuss- oder Gewinnbeteiligung zusammen.



Inhalt:

Wie unterscheiden sich die Risiko- und die Kapitallebensversicherung

Der Begriff Risikolebensversicherung macht deutlich, dass für die Vertragslaufzeit lediglich und ausschließlich das Todesrisiko versichert ist. Der Vertrag endet, ohne dass damit ein finanzieller Anspruch des Versicherten verbunden ist. Wenn er zwischenzeitlich nicht verstorben ist, was weder gewünscht noch erwartet wird, war’s das dann. Genau konträr dazu ist die Situation für die KLV, die Kapitallebensversicherung. Mit den Beiträgen wird ein Versicherungskapital angesammelt, das zum Ende der Vertragslaufzeit fällig wird. Der Versicherte bekommt die eingezahlten Beiträge zuzüglich der Habenzinsen und einer vertraglich vereinbarten Gewinnbeteiligung in einer Summe ausbezahlt. In diesem Sinne ist die Kapitallebensversicherung eine durchaus gängige und trotzdem ganz individuelle Form des Sparens.

Welche Leistungen bietet eine Risikolebensversicherung

Hauptleistung der RLV ist die sofortige Fälligkeit der vertraglichen Versicherungssumme im Todesfall. Die Auszahlung ist, ebenso wie bei der Sterbeversicherung, überhaupt kein Problem. Der Leistungsfall wird durch Vorlage der Sterbeurkunde nachgewiesen. Zu den optionalen Leistungen einer RLV gehört die sogenannte vorgezogene Todesfallleistung. Damit sind unheilbare sowie fortschreitende Krankheiten angesprochen, die laut Diagnose in absehbarer Zeit zum Ableben des Versicherten führen. Die Versicherungssumme wird dann bereits vorab, also schon zu Lebzeiten des Versicherten ausgezahlt, um zum Beispiel die zu diesem Zeitpunkt fälligen Behandlungs- und Pflegekosten laufend bezahlen zu können. So wird das Anhäufen von Verbindlichkeiten verhindert, die unmittelbar nach Ableben des Versicherten aus der dann fälligen RLV bezahlt werden.

Welche Leistungen bietet eine Kapitallebensversicherung

Zur Verbesserung des Versicherungsschutzes einer KLV ist es durchaus üblich, dass bei Unfalltod die doppelte Versicherungssumme gezahlt wird. Beträgt die KLV-Versicherungssumme 100.000 Euro, dann werden beim Ableben durch Unfall 200.000 Euro fällig. Zum Vertragsende erhöht sich die vertragliche KLV-Summe um die beiden variablen Positionen Habenzinsen + Überschussanteile. Während der Versicherungslaufzeit verbessern optionale Zusatzleistungen wie das temporäre Ruhen oder wie die Fortführung der KLV bei einem Mindestbeitrag mit verringerten Leistungen den Versicherungsscchutz. Im Vordergrund steht immer das Bestreben, eine bestehende KLV nicht zu kündigen, sondern den Vertrag zu Ende zu führen.

Wann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll

Die RLV dient zur finanziellen Absicherung von höheren bis hohen sowie von langfristigen Verbindlichkeiten. Dazu gehört die Immobilienfinanzierung im fünf- oder sechsstelligen Bereich. Die RLV-Summe korrespondiert mit dem Darlehen. Sie kann im Laufe der Jahre oder Jahrzehnte adäquat zum Darlehenssaldo nach untenhin angepasst werden. Diese Finanzierungsabsicherung ist im Interesse beider Seiten. Der Darlehensgeber bekommt beim Ableben des Versicherten den aktuellen Saldo ausgeglichen, das Immobiliendarlehen ist auf Anhieb getilgt. Die Hinterbliebenen sind sofort schuldenfrei; sie brauchen wegen des Todesfalles das familiäre Zuhause nicht zu verlassen. Die RLV ist eine echte Win-win-Situation.

Wann ist eine Kapitallebensversicherung sinnvoll

Abgesehen von der Versicherung des Ablebens ist auch in der heutigen Zeit die KLV eine bevorzugte Form für die private Altersversorgung. Versicherungsende sowie Renteneintritt sind aufeinander abgestimmt. Die ausgezahlte KLV kann recht vielseitig verwendet werden. Möglichkeiten sind das Investieren in die Immobilie, das Anlegen in Wertpapieren oder ein weiteres Sparen vom Festgeld bis hin zur Fondsanlage. Bei Fälligkeit stellt sich dem Versicherungsnehmer die grundsätzliche Frage, ob er die KLV weiterhin, wie man sagt als Vermögenswert arbeiten und sich vermehren lassen, oder ob er sie sukzessive aufbrauchen, in dem Sinne aufzehren möchte.

Wie werden Lebensversicherungen steuerlich behandelt

Zu unterscheiden ist in die beiden Zeiträume während der sowie im Anschluss an die Vertragslaufzeit. Der Versicherungsbeitrag sowohl für die RLV als auch für die KLV ist ein steuerlich begünstigter Vorsorgebeitrag. Die Jahressummen sind auch deswegen unterschiedlich hoch, weil sich beide Lebensversicherungen in ihrem Sinn und Zweck deutlich voneinander unterscheiden. Da die RLV ohne jede Auszahlung endet, entfällt eine steuerliche Behandlung nach dem Grundsatz: wo nichts ist, dort gibt es auch nichts zu besteuern. Die KLV-Zahlung ist eine steuerpflichtige Einnahme. Entscheidend für die Berechnung der Steuerhöhe ist der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Unterschieden wird in Alt- und Neuverträge [Vertragsabschluss bis 2005 beziehungsweise danach]. Versteuert wird im Einzelfall nicht die jeweilige volle Summe, sondern lediglich der Ertrag als Unterschiedsbetrag zwischen der tatsächlich ausbezahlten Summe und den eingezahlten Beiträgen.

Worauf sollte man beim Vergleich von Anbietern achten

Ein wichtiger, allerdings nicht der einzige Aspekt ist das Preis-Leistungs-Verhältnis mit der Beitragshöhe einerseits und der Leistung im Todesfall sowie bei Versicherungsablauf der KLV andererseits. Optionale Zusatzleistungen oder individuelle Angebote sind ebenfalls eine gängige Praxis; sie sollten geprüft und dahingehend bewertet werden, wie interessant bis wichtig sie sind oder im Laufe der Versicherungszeit werden können. Beispiele dafür sind die vorgezogene Todesfallleistung, der Paarvertrag, eine Beitragsfreistellung unter Beibehaltung des Versicherungsschutzes, oder auch ein Versicherungsabschluss ohne jede Wartezeit und ohne Gesundheitsprüfung. Jeder Versicherer lässt sich etwas Besonderes einfallen, um mit diesem Alleinstellungsmerkmal gegenüber den Mitbewerbern zu punkten.

Wer sind die aktuellen Testsieger laut Stiftung Warentest

In dem aktuellen Test und Versicherungsvergleich der Stiftung Warentest belegen diese Versicherer die vordersten Plätze.

Risikolebensversicherung:

  • CosmosDirekt Versicherung
  • Europa Versicherung
  • WGV Württembergische Gemeindeversicherung
  • Asstel Versicherungsgruppe

Kapitallebensversicherung:

  • Europa Versicherung
  • CosmosDirekt Versicherung
  • Targo Versicherungen
  • HUK-Coburg VVaG




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